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【消息】备案大考倒计时网贷平台该如何应对

发布时间:2020-12-25 21:53:30 阅读: 来源:豆制品厂家

移动互联网时代的来临,让更多人享受到安全快捷的金融服务成为整个金融行业的发展方向。而与此同时,作为“普惠金融”的推动力量,P2P网贷平台的管理,成为行业发展的“重中之重”。

如今,网贷行业已经全面步入了合规发展的轨道,而备案登记工作已然成为了各大平台在合规大考中的最后一道关卡。虽说是最后一道大关,但有道是行百里者半九十,这最后一关的考验不仅严格,也是决定平台到底是否真的合规、能否分割万亿消费金融红利的关键所在。那么这一轮考验的到底是哪一点?如何发力才能脱颖而出呢?

网贷的涅槃与重生行业“合规”进程循序渐进

自2016年8月P2P平台专项整改至今已经过去近两年时间,P2P行业已经告别野蛮生长的混乱时代,正式开始进入了合规发展的新时代。从产业发展的角度来看,行业也由成长期向成熟期迈进。然而成熟并不是件容易的事,P2P行业的合规之路注定是要一步一步走,不同阶段,行业合规方面也有着不同的要求。

例如去年上半年的陆续发布的银行资金存管制度以及信息披露制度。前者针对的是人为或者道德等外在的风险因素,而后者是直指金融产品内在风险(也就是项目本身的风险)。而在这一过程中,已经有相当一批实力不够,不符合规定的玩家被淘汰出去。

而在去年7月7日下午,北京市金融工作局在官网发布《北京市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法(试行)(征求意见稿)》,至此,作为网贷规模名列前茅的北上广深四地均已下发了备案登记监管文件,行业合规进程加速。

而在去年12月,新一轮的合规考核标准也已经出炉。监管部门下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(简称“通知”),要求各地在今年4月底前完成辖区内主要P2P平台的备案登记工作,6月底之前全部完成;同时,通知对网贷平台的债权转让、风险备付金、资金存管等关键性问题也作出了进一步的解释说明。

这一通知的发布,推动行业进入了全新的合规阶段,也宣告了P2P平台普遍采取的风险备付金机制不合规。而这个时候,用户方面的保护工作成为行业新的竞争点,也是平台实现全面合规的关键所在。

那么用户在安全性方面究竟该如何选择?对于广大平台来说,又该如何布局才能实现对用户的保护呢?

模式、风控、安全“信得过”成用户抉择关键所在

移动互联网时代,用户的主体地位已经上升到了空前的高度,企业间竞争的实质其实就是用户体验的较量、用户流量的争夺。而对于P2P平台来说尤为如此。

就目前而言,用户选择P2P平台时考虑的因素不再是收益的高地,更多的是平台的背景,本金安全保障,以及平台的运营情况、风控情况、用户体验、业内口碑等。

例如平台背景,银行控股的P2P平台或者有大集团背景的P2P平台,往往在安全性方面做的会好一些;用户口碑好的平台也容易让人信任和接受;再比如用户习惯看平台的累计投资额、待收总额等,这些都是用户决策前的重要参考依据。

然而仔细分析上述几个点后发现,安全性,永远是用户最重要的考察因素,而平台安全本金才能安全,才能去展望收益。

在此之前,很多平台大都采取风险备付金的形式。有些平台的风险备付金只有一两千万,而平台在投投资额却达十多亿甚至数十亿,关键时刻对用户的保护其实是微乎其微的。而且很有可能助长投资人盲目投资,变相让平台承担了信用风险,这也是监管取消风险备付金的原因所在。

风险备付金被取消后,监管层鼓励网贷平台采用第三方担保的形式来对投资人进行保护。这其实从侧面肯定了一种担保方式,那就是允许平台与担保公司、保险公司合作,由它们为借款人提供担保服务。尤其是备案前夕,履约险已然成为风险备付金取消后各路玩家的首选。

对于用户来说,履约险实际上是一种保障力度很大的保障措施,一旦遇到投保人(借款人)不按照合同约定或法律规定履行还款义务,保险公司将按照保单约定承担赔偿责任、向投资人赔付本金及收益,真正解决了用户长期以来的痛点。

可以想象,随着行业合规化的深入,履约险将成为行业发展的“标配”,是平台让用户“信得过”的必然选择。就目前而言,以玖富普惠为代表的行业少数头部玩家已经实现向用户提供履约险服务,并且不断进行完善和升级。

“履约险”进程大相径庭优质玩家备受保险公司追捧

虽说履约险在备案前夕成为广大P2P平台追捧的焦点,然而据网贷之家二月月报显示,截至2018年2月底,P2P网贷行业正常运营平台数量为1890家;但其中,目前仅有陆金所、玖富普惠等二十多家平台与保险机构合作上线履约保证保险。

对于保险公司来说,随着P2P平台“合规”进程的日益深入,让很多保险公司顾忌的跑路风险已经大大好转,这为保险公司入局万亿消费金融市场的有利契机。然而虽说是想瓜分蛋糕,但这并不意味着对P2P平台来者不拒。

就目前所了解到的,保险公司在选择履约险合作平台时,对偿付能力、业务规模、产品种类等均有明确而严格的要求。换句话说,保险公司选择合作对象的同时,首先要对当下P2P平台实力进行筛选,真正有实力的平台也会成为各大保险公司追捧的“香饽饽”。

面对“备案大考”,有的玩家游刃有余,交上“高分答卷”,它们靠的不是临时抱佛脚,而是自成立之初,便严格要求自己。

作为目前行业少数几家与保险公司合作上线履约险的平台,玖富普惠在2016年12月19日便宣布与太平财险合作,为一年期以内借款提供“贷款履约保证保险”。随后,玖富普惠先后发布了数次升级公告,不断提高自己的风险保障能力。

而在今年的3月19日,玖富普惠再次发布保障计划升级公告称,继与太平财险合作之后,中国人保财险也加入玖富平台的履约保证保险保障计划。今后,同时由两家国有保险公司为玖富平台用户提供履约保证保险保障。

而且,能同时得到两大国有保险公司的认可,这绝对不是件容易的事。这其实也是对玖富一直以来场景化拓展、资产开发能力以及风险控制能力的高度肯定。作为国内领先的科技金融平台,玖富在风控方面的布局可谓是不遗余力。通过集团自主研发的“火眼分”和“彩虹评级”等风控模型,确定用户信用水平,能够智能化判断数据源质量,自动切换数据调取类别。火眼分还具备了自动化调整功能,具有处理高效、风险可控、成本低等特点,并可藉此提前判断用户可能的逾期表现。

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